Banco Comercial: Definição, Função, Criação de Crédito e Significâncias

Banco Comercial: Definição, Função, Criação de Crédito e Importâncias!

Significado dos Bancos Comerciais :

Um banco comercial é uma instituição financeira que desempenha as funções de aceitar depósitos do público em geral e conceder empréstimos para investimento com o objetivo de obter lucro.

De fato, os bancos comerciais, como o próprio nome sugere, axem instituições que buscam lucro, ou seja, fazem negócios bancários para obter lucro.

Eles geralmente financiam o comércio e o comércio com empréstimos de curto prazo. Eles cobram alta taxa de juros dos mutuários, mas pagam muito menos juros aos seus depositantes, com o resultado de que a diferença entre as duas taxas de juros se torna a principal fonte de lucro dos bancos. A maioria dos bancos de ações conjuntas da Índia são bancos comerciais, como o Punjab National Bank, o Allahabad Bank, o Canara Bank, o Andhra Bank, o Bank of Baroda, etc.

Funções dos bancos comerciais (D05, 06, 07, 08C, 09, 09C, A05, 06, 08 e 09):

As duas características mais distintivas de um banco comercial são empréstimos e empréstimos, ou seja, aceitação de depósitos e empréstimos de dinheiro para projetos que geram juros (lucro). Em suma, os bancos tomam empréstimos para emprestar. A taxa de juros oferecida pelos bancos aos depositantes é chamada de taxa de empréstimo, enquanto a taxa pela qual os bancos emprestam é chamada de taxa de empréstimo.

A diferença entre as taxas é chamada de spread, que é apropriada pelos bancos. Lembre-se de que todas as instituições financeiras não são bancos comerciais, porque apenas aquelas que desempenham funções duplas de (i) aceitar depósitos e (ii) conceder empréstimos são denominadas bancos comerciais. Por exemplo, correios não são bancários porque não concedem empréstimos. As funções dos bancos comerciais são classificadas em duas categorias principais: (A) funções primárias e (B) funções secundárias.

Deixe-nos saber sobre cada um deles:

(A) Funções Primárias :

1. Aceita depósitos:

Um banco comercial aceita depósitos na forma de depósitos correntes, poupança e depósitos fixos. Ele coleta os saldos excedentes dos indivíduos, firma e financia as necessidades temporárias das transações comerciais. A primeira tarefa é, portanto, a coleta da economia do público. O banco faz isso aceitando depósitos de seus clientes. Depósitos são a salvação dos bancos.

Os depósitos são de três tipos, conforme abaixo:

(i) Depósitos em conta corrente:

Tais depósitos são pagáveis ​​sob demanda e, portanto, são chamados de depósitos à vista. Estes podem ser retirados pelos depositantes várias vezes, dependendo do saldo da conta. O banco não paga juros sobre esses depósitos, mas fornece facilidades de cheque. Essas contas geralmente são mantidas por empresários e industriais que recebem e fazem pagamentos comerciais de grandes quantias através de cheques.

(ii) Depósitos fixos (depósitos a prazo):

Depósitos fixos têm um prazo fixo de vencimento e são chamados de depósitos a prazo. São depósitos por prazo determinado, ou seja, período que varia de alguns dias a alguns anos. Estes não são pagáveis ​​sob demanda, nem gozam de facilidades de seleção.

Eles podem ser retirados somente após o vencimento do período fixo especificado. Eles carregam maior taxa de juros. Eles não são tratados como parte do suprimento de dinheiro. O depósito recorrente no qual é feito um depósito regular de uma quantia acordada também é uma variante de depósitos fixos.

(iii) Depósitos em conta poupança:

Estes são depósitos cujo objetivo principal é economizar. A conta poupança é mais adequada para famílias individuais. Eles combinam os recursos de conta corrente e depósitos fixos. Eles são pagos sob demanda e também podem ser retirados por cheque. Mas o banco concede a essa facilidade algumas restrições, por exemplo, um banco pode permitir quatro ou cinco cheques em um mês. Juros pagos sobre depósitos em poupança, inferiores aos depósitos fixos.

Diferença entre depósitos à vista e depósitos a prazo (prazo):

Duas formas tradicionais de depósito são depósito à vista e depósito a prazo (ou a prazo):

(i) Os depósitos que podem ser retirados sob demanda pelos depositantes são chamados de depósitos à vista, por exemplo, depósitos em conta corrente são chamados de depósitos à vista porque são pagos sob demanda, mas os depósitos em conta poupança não se qualificam devido a certas condições de retirada. Nenhum interesse é pago por eles. Depósitos a prazo, também denominados depósitos a prazo, são depósitos que são pagáveis ​​somente após o vencimento do período especificado.

(ii) Os depósitos à vista não têm juros, enquanto os depósitos a prazo têm uma taxa de juros fixa.

(iii) Os depósitos à vista são altamente líquidos, enquanto os depósitos a prazo são menos líquidos,

(iv) Depósitos à vista são depósitos chequable, enquanto depósitos a prazo não são.

2. Concede empréstimos e adiantamentos:

A segunda função principal de um banco comercial é conceder empréstimos e adiantamentos especialmente a empresários e empreendedores e, assim, ganhar juros. Esta é, de fato, a principal fonte de receita do banco. Um banco mantém uma certa parcela dos depósitos consigo como reserva e concede (empresta) o saldo aos mutuários como empréstimos e adiantamentos na forma de crédito à vista, empréstimos à vista, empréstimos de curto prazo e descoberto, conforme explicado em.

(i) Crédito em dinheiro:

Um mutuário elegível recebe primeiro um limite de crédito e dentro desse limite ele tem permissão para retirar uma certa quantia em uma determinada garantia. O poder de retirada depende do ativo circulante do mutuário, cuja demonstração das ações é submetida por ele ao banco como base de segurança. Os juros são cobrados pelo banco sobre a parcela de crédito sacada ou utilizada (empréstimo).

(ii) Empréstimos por Demanda:

Um empréstimo que pode ser recuperado sob demanda é chamado de empréstimo por demanda. Não há vencimento declarado. O valor total do empréstimo é pago em montante fixo, creditando-o na conta de empréstimo do mutuário. Aqueles como corretores de valores mobiliários cujas necessidades de crédito flutuam geralmente, tomam esses empréstimos em segurança pessoal e ativos financeiros.

(iii) Empréstimos de curto prazo:

Os empréstimos de curto prazo são concedidos contra alguma segurança como empréstimos pessoais para financiar capital de giro ou como avanços do setor prioritário. O valor total é reembolsado em uma parcela ou em várias parcelas durante o período do empréstimo.

Investimento:

Os bancos comerciais investem seu fundo excedente em três tipos de títulos:

(i) Títulos governamentais, (ii) Outros títulos aprovados e (iii) Outros títulos. Os bancos ganham juros sobre esses títulos.

(B) Funções Secundárias:

Além das duas principais (principais) funções acima mencionadas, os bancos comerciais também desempenham as seguintes funções secundárias.

3. Desconto de letras de câmbio ou pacotes:

Uma letra de câmbio representa uma promessa de pagamento de uma quantia fixa de dinheiro em um momento específico no futuro. Também pode ser recuperado anteriormente através do processo de desconto de um banco comercial. Como alternativa, uma letra de câmbio é um documento que reconhece uma quantia em dinheiro devida em consideração às mercadorias recebidas. É um ativo em papel assinado pelo devedor e pelo credor por um valor fixo a pagar em uma data fixa. Funciona assim.

Suponha que A compre bens de B, ele não poderá pagar B imediatamente, mas, em vez disso, fornecer a B uma letra de câmbio informando a quantidade de dinheiro em dívida e o momento em que A liquidará a dívida. Suponha que B queira o dinheiro imediatamente, ele apresentará a letra de câmbio (Hundi) ao banco para desconto. O banco deduzirá a comissão e pagará a B o valor presente da fatura. Quando a conta vencer após um período especificado, o banco receberá o pagamento de A.

4. Instalação de cheque especial:

Um cheque especial é um adiantamento concedido ao permitir que um cliente que mantém conta atual exceda sua conta atual até um limite acordado. É uma facilidade para um depositante de sacar o valor superior ao saldo em sua conta.

Em outras palavras, os depositantes de conta corrente fazem acordos com os bancos que, no caso de um cheque ter sido sacado por eles que não são cobertos pelo depósito, o banco deve conceder cheque especial e honrar o cheque. A garantia para descoberto é geralmente ativos financeiros como ações, debêntures, apólices de seguro de vida do titular da conta, etc.

Diferença entre o cheque especial e o empréstimo:

(i) O cheque especial é realizado sem garantia em conta corrente, mas os empréstimos são concedidos contra garantia.

(ii) No caso de empréstimo, o mutuário deve pagar juros sobre o valor total sancionado, mas, no caso de cheque especial, o mutuário recebe a facilidade de contrair empréstimos apenas o necessário.

(iii) Considerando que o tomador do empréstimo paga juros sobre o valor em aberto contra ele, mas o cliente descoberto paga juros sobre o saldo diário.

5. Funções de agência do banco:

O banco atua como agente de seus clientes e recebe comissão pelo desempenho das funções da agência, conforme abaixo:

i) Transferência de fundos:

Oferece facilidade para remessa fácil e barata de fundos de um local para outro, através de rascunhos de demanda, transferências de correio, transferências telegráficas, etc.

(ii) Arrecadação de fundos:

Ele coleta fundos através de cheques, faturas, pacotes e rascunhos de demanda em nome de seus clientes.

(iii) Pagamentos de vários itens:

Faz o pagamento de impostos. Prêmio de seguro, contas, etc. de acordo com as instruções de seus clientes.

(iv) Compra e venda de ações e valores mobiliários:

Compra e vende e mantém em custódia valores mobiliários e ações em nome de seus clientes.

(v) A cobrança de dividendos, juros sobre ações e debêntures é feita em nome de seus clientes.

(iv) Atua como administrador e executor da propriedade de seus clientes, sob orientação de seus clientes.

(vii) Cartas de referências:

Ele fornece informações sobre a posição econômica de seus clientes aos comerciantes e fornece informações semelhantes sobre outros comerciantes aos seus clientes.

6. Executando serviços de utilidade geral:

Os bancos fornecem muitos serviços de utilidade geral, alguns dos quais são os seguintes:

(i) Cheques de viagem. Os bancos emitem cheques de viagem e cheques-presente.

(ii) instalação de armários. Os clientes podem manter seus ornamentos e documentos importantes em armários para uma guarda segura.

(iii) Subscrição de valores mobiliários emitidos por órgãos governamentais, públicos ou privados.

(iv) Compra e venda de câmbio (moeda).

Criação de crédito (dinheiro) por bancos comerciais (A10; D10, 10C, 11, 11C):

O RBI produz dinheiro, enquanto os bancos comerciais aumentam a oferta de dinheiro criando crédito, que também é tratado como criação de dinheiro. Os bancos comerciais criam crédito na forma de depósitos secundários.

Lembre-se, o total de depósitos de um banco é de dois tipos:

(i) Depósitos primários (depósitos iniciais em dinheiro pelo público) e (ii) Depósitos secundários (depósitos que surgem devido a empréstimos concedidos pelos bancos que são assumidos como redefinidos no banco). A criação de dinheiro pelos bancos comerciais é determinada por dois fatores, a saber: (i) Depósitos primários, ou seja, depósitos iniciais em dinheiro e (ii) Índice de Reserva Legal (LRR), ou seja, índice mínimo de depósitos que é legalmente obrigatório para os bancos comerciais manterem como dinheiro em forma líquida. Geralmente, quando um banco recebe depósitos em dinheiro do público, ele mantém uma fração dos depósitos como reserva de caixa (LRR) e usa o valor restante para conceder empréstimos. No processo de emprestar dinheiro, os bancos são capazes de criar crédito por meio de depósitos secundários muitas vezes mais que os depósitos iniciais (depósitos primários).

Quão? É explicado abaixo.

Processo de criação de dinheiro (crédito):

Suponha que um homem, digamos X, deposite Rs 2.000 em um banco e o LRR seja 10%, o que significa que o banco mantém apenas o mínimo de Rs 200 necessários como reserva de caixa (LRR). O banco pode usar o valor restante Rs 1800 (= 2000 - 200) para emprestar a alguém. (Lembre-se, o empréstimo nunca é concedido em dinheiro, mas é depositado no banco como depósito à vista em favor do tomador.) O banco empresta Rs 1800 para, digamos, Y, que na verdade não recebe empréstimo, mas apenas uma conta de depósito à vista é aberta em sua conta. nome e o valor é creditado em sua conta.

Esta é a primeira rodada de criação de crédito na forma de depósito secundário (Rs 1800), que equivale a 90% do depósito primário (inicial). Novamente, 10% do depósito de Y (ou seja, Rs 180) é mantido pelo banco como reserva de caixa (LRR) e o saldo de Rs 1620 (= 1800 - 180) é avançado para, digamos, Z. O banco recebe um novo depósito à vista de Rs 1620. Esta é a segunda rodada de criação de crédito, que é 90% da primeira rodada de aumento de Rs 1800. A terceira rodada de criação de crédito será 90% da segunda rodada de 1620. Este não é o fim da história.

O processo de criação de crédito continua continuamente até o depósito de derivativos (depósito secundário) se tornar zero. No final, o volume do crédito total criado dessa maneira se torna múltiplo do depósito inicial (primário). O resultado quantitativo é chamado multiplicador de dinheiro. Se o banco conseguir criar crédito total de, diz Rs 18000, significa que o banco criou 9 vezes o depósito primário (inicial) de Rs 2000. Isso é o que se entende por criação de crédito.

Em resumo, a criação de dinheiro (ou crédito) pelos bancos comerciais é determinada pelo (i) montante dos depósitos iniciais (primários) e (ii) LRR. O múltiplo é chamado de criação de crédito ou multiplicador de dinheiro.

Simbolicamente:

Criação total de crédito = Depósitos iniciais x 1 / LPR.

Multiplicador de dinheiro:

Significa o múltiplo pelo qual o depósito total aumenta devido ao depósito inicial (primário). Multiplicador monetário (ou multiplicador de crédito) é o inverso do Índice de Reserva Legal (LRR). Se LRR for 10%, ou seja, 10/100 ou 0, 1, multiplicador de dinheiro = 1 / 0, 1 = 10.

Quanto menor o LRR, maior seria o tamanho do multiplicador de dinheiro creditado em sua conta. Ele simplesmente recebe o talão de cheques para sacar cheques quando precisa de dinheiro. Novamente, 20% do depósito de Sohan, que é considerado um limite seguro, é mantido pelo banco e o saldo de Rs 640 (= 80% de 800) é avançado para, digamos, Mohan. Assim, o processo de criação de crédito continua continuamente e, no final, o volume total de crédito criado dessa maneira se torna múltiplo do depósito inicial em dinheiro.

O banco é capaz de emprestar dinheiro e cobrar juros sem pagar em dinheiro, porque o empréstimo bancário simplesmente cria um depósito (ou crédito) para o mutuário. Se o banco conseguir criar crédito, digamos, Rs 15.000, isso significa que o banco criou crédito 15 vezes do depósito primário de Rs 1.000. É isso que se entende por criação de crédito.

Da mesma forma, o banco cria crédito quando compra títulos e paga ao vendedor com seu próprio cheque. O cheque é depositado em algum banco e um depósito (crédito) é criado para o vendedor de valores mobiliários. Isso também é chamado de criação de crédito. Como resultado da criação de crédito, a oferta de moeda na economia se torna mais alta. É por causa desse poder de criação de crédito dos bancos comerciais (ou sistema bancário) que eles são chamados de fábricas de crédito ou fabricantes de dinheiro.

Tipos de bancos comerciais:

O gráfico a seguir mostra os principais tipos de bancos comerciais na Índia.

Bancos agendados e não agendados:

Os bancos comerciais são classificados em duas grandes categorias - bancos agendados e não agendados.

Bancos agendados são aqueles que estão incluídos no Segundo Cronograma do Reserve Bank of India. Um banco agendado deve ter capital integralizado e reservas de pelo menos Rs 5 lakh. O RBI fornece instalações especiais, incluindo crédito a bancos agendados. Alguns dos bancos agendados importantes são o State Bank of India e seus bancos subsidiários, bancos nacionalizados, bancos estrangeiros, etc.

Bancos não agendados:

Os bancos que não estão incluídos no Segundo Cronograma do RBI são conhecidos como bancos não agendados. Um banco não programado possui capital integralizado e reservas inferiores a Rs 5 lakh. Claramente, esses bancos são pequenos e seu campo de operação também é limitado.

Uma referência positiva a alguns outros tipos de bancos comerciais será informativa.

Os Bancos Industriais financiam as preocupações industriais mediante a subscrição (compra) de ações e debêntures de empresas e também concedem empréstimos de longo prazo para aquisição de máquinas, fábricas, etc. Os Bancos de Câmbio são bancos comerciais que são filiais de bancos estrangeiros e facilitam transações financeiras internacionais por meio de compra e venda de notas estrangeiras.

Os bancos agrícolas financiam a agricultura e concedem empréstimos de longo prazo para a compra de tratores e a instalação de poços tubulares. Os bancos de poupança mobilizam pequenas poupanças das pessoas na conta de poupança, por exemplo, banco de poupança dos correios. Os bancos cooperativos são organizados pelo povo para seus próprios benefícios coletivos. Eles adiantam empréstimos a seus membros a uma taxa de juros justa.

Importância dos bancos comerciais :

Os bancos comerciais desempenham um papel tão importante no desenvolvimento econômico de um país que a moderna economia industrial não pode existir sem eles. Eles constituem o centro nervoso da produção, comércio e indústria de um país. Nas palavras de Wick-sell, "o banco é o coração e o ponto central da economia moderna de câmbio".

Os seguintes pontos destacam a importância dos bancos comerciais:

(i) Eles promovem poupança e aceleram a taxa de formação de capital.

(ii) São fontes de financiamento e crédito para comércio e indústria.

(iii) Eles promovem um desenvolvimento regional equilibrado, abrindo filiais em áreas atrasadas.

(iv) O crédito bancário permite aos empreendedores inovar e investir, o que acelera o processo de desenvolvimento econômico.

(v) Eles ajudam a promover a produção em larga escala e o crescimento de setores prioritários, como agricultura, indústria de pequena escala, comércio varejista e exportação.

(vi) Eles criam crédito no sentido de poderem conceder mais empréstimos e adiantamentos do que a posição de caixa das licenças do depositante.

(vii) Eles ajudam o comércio e a indústria a expandir seu campo de operação.

(viii) Dessa forma, possibilitam a utilização ótima dos recursos.

 

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