Bancos comerciais: são funções e tipos - explicados!

Os bancos comerciais são os componentes mais importantes de todo o sistema bancário.

Um banco comercial é uma instituição financeira com fins lucrativos que concede empréstimos, aceita depósitos e oferece outros serviços financeiros, como cheque especial e transferência eletrônica de fundos.

De acordo com Culbertson,

"Bancos comerciais são as instituições que fazem proibições de curto prazo aos negócios e, nesse processo, criam dinheiro".

Em outras palavras, os bancos comerciais são instituições financeiras que aceitam depósitos à vista do público em geral, transferem fundos do banco para outro e obtêm lucro.

Os bancos comerciais desempenham um papel significativo no cumprimento dos requisitos financeiros de curto e médio prazo das indústrias. Eles não fornecem crédito de longo prazo, de modo que a liquidez dos ativos deve ser mantida. Os fundos dos bancos comerciais pertencem ao público em geral e são sacados a curto prazo; portanto, os bancos comerciais preferem conceder crédito por um curto período de tempo, lastreados em títulos tangíveis e facilmente negociáveis. Os bancos comerciais, ao conceder empréstimos às empresas, consideram vários fatores, como natureza e tamanho dos negócios, status financeiro e lucratividade dos negócios e sua capacidade de reembolsar empréstimos.

Os bancos comerciais são de três tipos, que são os seguintes:

a) Bancos do setor público:

Consulte um tipo de bancos comerciais que são nacionalizados pelo governo de um país. Nos bancos do setor público, a maior participação é do governo. Na Índia, os bancos do setor público operam sob as diretrizes do Reserve Bank of India (RBI), que é o banco central. Alguns dos bancos do setor público indiano são o State Bank of India (SBI), o Corporation Corporation, o Bank of Baroda, o Dena Bank e o Punjab National Bank.

b) Bancos do setor privado:

Referem-se a um tipo de bancos comerciais nos quais grande parte do capital social é detida por empresas e indivíduos privados. Esses bancos são registrados como empresas com responsabilidade limitada. Alguns dos bancos do setor privado indiano são o Banco Vysya, o Banco Industrial de Crédito e Investimento da Índia (ICICI) e o Banco Corporativo de Financiamento para o Desenvolvimento (HDFC).

c) Bancos estrangeiros:

Referem-se a bancos comerciais com sede em um país estrangeiro, mas operam agências em diferentes países. Alguns dos bancos estrangeiros que operam na Índia são Hong Kong e Shanghai Banking Corporation (HSBC), Citibank, American Express Bank, Standard & Chartered Bank e Grindlay's Bank. Na Índia, desde as reformas financeiras de 1991, há um rápido aumento no número de bancos estrangeiros. Os bancos comerciais marcam uma importância significativa no desenvolvimento econômico de um país, além de atender aos requisitos financeiros do público em geral.

Funções dos bancos comerciais :

Bancos comerciais são instituições que realizam negócios com fins lucrativos, aceitando depósitos públicos para diversos fins de investimento.

As funções dos bancos comerciais são amplamente classificadas em funções primárias e funções secundárias, mostradas na Figura 1:

As funções dos bancos comerciais (como mostrado na Figura-1) são discutidas da seguinte forma:

a) Funções primárias:

Consulte as funções básicas dos bancos comerciais que incluem o seguinte:

(i) Aceitando depósitos:

Implica que os bancos comerciais dependem principalmente de depósitos públicos.

Existem dois tipos de depósitos, os quais são discutidos a seguir:

(1) Depósitos à vista:

Refere-se a tipos de depósitos que podem ser facilmente sacados por indivíduos sem aviso prévio ao banco. Em outras palavras, os proprietários desses depósitos têm permissão para sacar dinheiro a qualquer momento, basta preencher um cheque. Esses depósitos fazem parte do suprimento de dinheiro, pois são utilizados como meio de pagamento de bens e serviços, além de dívidas. O recebimento desses depósitos é a principal função dos bancos comerciais.

(2) Depósitos a Prazo:

Consulte depósitos que são por um determinado período de tempo. Os bancos pagam juros mais altos sobre depósitos a prazo. Esses depósitos podem ser retirados somente após a conclusão de um período específico, mediante notificação por escrito ao banco.

(3) Empréstimos Adiantados:

Refere-se a uma das funções importantes dos bancos comerciais. Os depósitos públicos são utilizados pelos bancos comerciais com o objetivo de conceder empréstimos a pessoas físicas e jurídicas. Os bancos comerciais concedem empréstimos na forma de cheque especial, crédito à vista e letras de câmbio com desconto.

b) Funções secundárias:

Consulte as funções cruciais dos bancos comerciais. As funções secundárias podem ser classificadas em três tópicos: funções de agência, funções gerais de utilidade e outras funções.

Essas funções são explicadas da seguinte maneira:

(1) Funções da agência:

Implica que os bancos comerciais agem como agentes de clientes executando várias funções, que são as seguintes:

(i) Coleta de cheques:

Consulte uma das funções importantes dos bancos comerciais. Os bancos coletam cheques e letras de câmbio em nome de seus clientes por meio de instalações da câmara de compensação fornecidas pelo banco central.

(ii) Coleta de receita:

Constituem outra função importante dos bancos comerciais. Os bancos comerciais recebem dividendos, pensões, salários, aluguéis e juros sobre investimentos em nome de seus clientes. Um comprovante de crédito é enviado aos clientes para obter informações quando qualquer receita é coletada pelo banco.

(iii) Despesas pagas:

Implica que os bancos comerciais efetuam os pagamentos de várias obrigações dos clientes, como contas telefônicas, prêmios de seguros, propinas e aluguéis. Semelhante ao comprovante de crédito, um comprovante de débito é enviado aos clientes para obter informações quando as despesas são pagas pelo banco.

(2) Funções gerais de utilidade:

Inclua as seguintes funções:

(i) Fornecimento de instalações de segurança:

Implica que os bancos comerciais fornecem armários aos seus clientes para guardar com segurança jóias, ações, debêntures e outros itens valiosos. Isso minimiza o risco de perda devido a roubo em residências.

(ii) Emissão de cheques de viagem:

Implica que os bancos emitem cheques de viagem a pessoas que viajam para fora do país. Os cheques de viagem são a maneira fácil e segura de proteger dinheiro enquanto viaja.

(iii) Negociação em Câmbio:

Implica que os bancos comerciais ajudam no fornecimento de divisas para empresários que negociam exportações e importações. No entanto, os bancos comerciais precisam obter a permissão do banco central para negociar em moeda estrangeira.

(iv) Transferência de fundos:

Refere-se à transferência de fundos de um banco para outro. Os fundos são transferidos por meio de saque, transferência telefônica e transferência eletrônica.

(3) Outras funções:

Inclui o seguinte:

(i) Criando dinheiro:

Refere-se a uma das funções importantes dos bancos comerciais que ajudam no aumento da oferta de moeda. Por exemplo, um banco empresta Rs. 5 lakh para um indivíduo e abre um depósito de demanda em nome desse indivíduo.

O banco efetua uma entrada de crédito de Rs. 5 lakh nessa conta. Isso leva à criação de depósitos à vista nessa conta. O ponto a ser observado aqui é que não há pagamento em dinheiro. Assim, sem imprimir dinheiro adicional, a oferta de dinheiro é aumentada.

(ii) Banco Eletrônico:

Inclua serviços, como cartões de débito, cartões de crédito e serviços bancários pela Internet.

Tipos de crédito oferecidos pelos bancos comerciais :

Um banco comercial oferece empréstimos de curto prazo a indivíduos e organizações na forma de crédito bancário, que é um empréstimo garantido com uma certa taxa de juros.

Existem vários tipos de crédito bancário fornecidos por um banco comercial, como mostra a Figura 2:

Empréstimo bancário :

Empréstimo bancário pode ser definido como a quantia concedida pelo banco a uma taxa de juros especificada por um período fixo de tempo. O banco comercial precisa seguir certas diretrizes para conceder empréstimos bancários a um cliente. Por exemplo, o banco exige a cópia de identidade e comprovantes de renda do cliente e um avalista para sancionar empréstimos bancários. Os bancos concedem empréstimos a clientes contra a segurança dos ativos, para que, em caso de inadimplência, possam recuperar o valor do empréstimo. Os títulos usados ​​contra o empréstimo bancário podem ser tangíveis ou intangíveis, como ágio, ativos, estoque e documentos de titularidade de mercadorias.

As vantagens do empréstimo bancário são as seguintes:

uma. Concede empréstimo a baixa taxa de juros

b. Envolve um processo muito simples de concessão de empréstimos

c. Requer documento mínimo e formalidades legais para aprovação do empréstimo

d. Envolve um bom gerenciamento de relacionamento com o cliente

e Consome menos tempo devido às técnicas modernas e à informatização

f. Fornece instalações porta a porta

Além das vantagens, o empréstimo bancário sofre várias imitações, que são as seguintes:

uma. Impõe multa pesada e ação legal em caso de inadimplência

b. Cobra uma alta taxa de juros, se a parte não pagar o valor do empréstimo no prazo estipulado

c. Adiciona encargos extras para o mutuário, que precisa incorrer em custos na preparação de documentos legais para a obtenção de empréstimos

d. Afeta o ágio da organização, em caso de atraso no pagamento

Crédito em dinheiro :

O crédito em dinheiro pode ser definido como um acordo feito pelo banco para que os clientes retirem dinheiro que excede o limite da conta. A linha de crédito em dinheiro é geralmente sancionada por um ano, mas pode se estender por até três anos em alguns casos. Em caso de solicitação especial do cliente, o prazo pode ser prorrogado ainda mais pelo banco.

A extensão do tempo alocado depende do consentimento do banco e do desempenho passado do cliente. A taxa de juros cobrada pelo banco em crédito em dinheiro depende da duração do tempo em que o dinheiro foi sacado e da quantia em dinheiro.

As vantagens do crédito à vista são as seguintes:

uma. Envolve muito menos tempo na aprovação de crédito

b. Envolve flexibilidade, pois o crédito em dinheiro pode ser estendido por mais tempo para atender à necessidade dos clientes.

c. Ajuda a cumprir o passivo circulante da organização

d. Cobra juros apenas no valor retirado pelo cliente. Os juros do crédito em dinheiro são cobrados apenas sobre o valor retirado do banco e não sobre o valor total do crédito sancionado.

O crédito à vista é um dos instrumentos mais importantes de financiamento de curto prazo, mas possui algumas limitações.

Essas limitações são mencionadas nos seguintes pontos:

uma. Requer mais segurança para a aprovação de dinheiro

b. Impõe taxa de juros muito alta

c. Depende do consentimento do banco para estender o valor do crédito e o prazo

Descoberto bancário :

O descoberto bancário é o meio mais rápido de financiamento a curto prazo fornecido pelo banco. É um mecanismo no qual o banco permite que os correntistas excedam suas contas atuais por um limite especificado. Geralmente, os clientes utilizam o cheque especial do banco para atender a requisitos de urgência e emergência. O descoberto bancário é a forma mais popular de empréstimo e não exige formalidades por escrito. O banco cobra uma taxa de juros muito baixa do cheque especial bancário até um determinado período.

As vantagens do descoberto bancário são as seguintes:

uma. Não envolve documentação para a extensão do valor descoberto

b. Impõe juros nominais sobre o valor descoberto

c. Taxa de cobrança apenas no valor que excede o limite da conta

As desvantagens do descoberto bancário são as seguintes:

uma. Incorre em alto custo para os clientes, se eles não pagarem o valor do cheque especial por um longo período de tempo

b. Prejudica a reputação da organização, se ela não pagar o valor do cheque especial a tempo

c. Permite que o banco deduza o valor descoberto das contas dos clientes sem sua permissão

Desconto da conta :

O desconto da fatura é um processo de liquidação da letra de câmbio pelo banco com um valor menor que o valor nominal antes da data de vencimento. De acordo com o Sec. 126 de Instrumentos negociáveis, “uma letra de câmbio é uma ordem incondicional, por escrito, endereçada por uma pessoa a outra, assinada pela pessoa que a entrega, exigindo que a pessoa a quem ela é destinada pague sob demanda ou em tempo futuro fixo ou determinável. soma certa em dinheiro para encomendar ou ao portador ".

A facilidade de descontar a fatura é usada pelas organizações para atender sua necessidade imediata de dinheiro para liquidar o passivo circulante.

As condições estabelecidas pelo banco para descontar a conta são as seguintes:

uma. Deve ser destinado a uma finalidade específica

b. Deve ser anexado à assinatura das duas pessoas (empresa, banco ou pessoa de renome)

c. Deve ser menor que o valor nominal

d. Deve ser produzido antes do prazo de vencimento.

 

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